小微企业融资现状

小微企业是指除大型中型企业之外的各类企业（个体工商户也是小微企业）。我国小微企业发展面临区域发展不均衡、竞争激烈等各种问题，其中融资困难是严重制约小微企业发展的因素。小微企业可以通过相互赊欠来解决部分资金，另外还可以通过民间借贷来解决资金缺口，只有很少一部分小微企业可以获得银行贷款，并且几乎得不到银行的小额贷款。商业银行对小微企业惜贷主要有三个原因：

第一，小微企业的经营和决策缺少规范和标准，很多企业没有标准的有可信度的财务报表，因而商业银行无法具体了解小微企业的实际经营状况，也就无法分析贷款存在的风险。

第二，小微企业资产有限，难以提供抵押品，寻找担保人也比较困难，这就使得小微企业的贷款违约风险比较高，也使得厌恶风险的商业银行放弃对小微企业贷款。

第三，小微企业贷款一般数额较小，周期较短，时间比较紧张，但是向商业银行申请贷款需要经过烦琐的程序，需要一定的时间，而且商业银行对小微企业进行详细审核需要耗费较大的成本，会影响银行经营，所以大部分贷款申请无法通过。

基于以上三个原因，小微企业获得商业银行贷款十分困难，加上我国金融市场不完善，可供小微企业选择的融资方式有限，小微企业面临严峻的融资难问题，融资需求得不到满足，并且承担着沉重的贷款成本，不利于小微企业的长期发展。

文 / 张连起